À long terme de vente d'assurance

Il est facile de trouver des experts financiers en vous exhortant à protéger vos biens contre les coûts élevés des soins infirmiers à domicile grâce à l'assurance de soins de longue durée . Mais en dépit de la prévalence de ces conseils , plus des incitations fiscales pour l'achat d'assurance soins de longue durée , une étude de la Fondation de la famille Kaiser a constaté que seulement environ 10 pour cent des Américains âgés ont une telle couverture . Voici l' équilibre : Les plus actifs que vous avez, plus vous serez en mesure de payer pour vos soins sans avoir à poney pour les primes d'assurance à long terme; et si vous n'avez pas beaucoup d' actifs , il n'y a pas beaucoup besoin de débourser certains d'entre eux sur les primes d' assurance à long terme pour protéger le peu qui reste . Sachant que pour certains des principes de base de l'assurance de soins de longue durée peut vous aider à décider si c'est une bonne option pour vous . Informations générales

Avec la plupart des politiques , vous continuez à payer les primes jusqu'à ce que vous mouriez ou que vous commencez à recevoir des prestations . Cependant , de nombreuses entreprises offrent 10 - ou 20 - politiques salariales dans laquelle vous payez une prime beaucoup plus élevés pour 10 ou 20 ans pour obtenir une police libérée . Il existe une myriade d'autres options dans assemblant votre politique , mais les cinq principaux sont tous les jours /prestations mensuelles , période de déduction , la durée des prestations , piscine à vie de l'argent et facteur d'inflation . Le montant de votre prime sera déterminée par votre âge et les choix que vous faites dans ces cinq domaines .
Prestations mensuelles

Selon le ministère de la Santé et des Services sociaux , le coût moyen à la fin de l'année 2009 pour une chambre privée dans une maison de retraite était de 219 $ par jour . Il existe de grandes variations , en fonction de l'endroit où vous vivez , mais qui ajoute à $ 6570 par mois ou à peu près $ 79 000 par an. Le coût moyen des soins de santé à domicile était de 21 $ l'heure . Commencez à votre revenu mensuel - prestations de sécurité sociale , les pensions , les paiements de rente et tout autre revenu que vous avez . Ensuite, décidez ce que la prestation mensuelle que vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses .

Déduction Période

Parfois appelé une période d'attente , la plupart des politiques comprennent une période de temps entre le moment où vous êtes admissible à des prestations et où la politique commence réellement paiements . La norme est de 60 jours , bien que , de plus en plus de clients optent pour une période de déduction de 90 jours parce qu'il réduit encore le coût des primes . Choisir une période de déduction plus vous permettra d'économiser plus . Medicare offre une certaine remboursement à court terme pour des séjours de soins infirmiers à domicile , et environ 10 pour cent des personnes ayant besoin de soins infirmiers à domicile ne restent pas assez longtemps pour atteindre une période de déduction de 120 jours .
Durée des prestations
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Choisir combien de temps vous voulez les avantages pour durer . Jusqu'à la mort ? Pour un certain nombre d'années ? Selon la Fondation Kaiser Family , le séjour de la maison de soins infirmiers moyenne est de deux ans et demi . Cependant , la médiane est plus proche de trois ans, donc vous devriez probablement acheter une politique qui verse des prestations au moins aussi longtemps . Choisir cinq ans ou à vie des prestations va considérablement augmenter le coût de votre politique .
Vie extérieure de l'argent

polices d'assurance soins de longue durée ont généralement un plafond sur le total des prestations qui seront versées . Dans la plupart des cas , la piscine de la durée de vie de l'argent correspond aux prestations mensuelles multipliées par les mois de la durée des prestations - par exemple, $ 4000 fois 36 mois , ou $ 144,000 , plus votre facteur d'inflation . Toutefois, certaines entreprises offrent maintenant un pool de vie commune pour les couples . Cela permet aux partenaires d'acheter des politiques avec une durée plus courte plus abordable , mais chaque partenaire a accès que nécessaire pour une piscine plus grande combinée de dollars .
Facteur d'inflation

Disons vous achetez une politique de soins de longue durée à 50 ans avec une indemnité journalière de 100 $. Si les coûts de soins infirmiers à domicile augmentent de 3 pour cent par an , et vous n'avez pas besoin de la politique depuis 30 ans , vous aurez besoin de près de deux fois et demi plus d'avantages pour faire correspondre les coûts qui en résultent. C'est pourquoi de nombreuses polices d'assurance de soins de longue durée sont un facteur d'inflation . La norme en 2006 était de 5 pour cent , mais de plus en plus les assurés choisissent les facteurs d'inflation inférieurs aux coûts des primes plus basses. Toutefois , à défaut d'inclure un facteur d'inflation dans votre politique permettra de réduire vos primes de façon drastique, mais il peut vous laisser lamentablement lorsque vous devez taper sur les avantages . Coûts
premium

Selon l'Association américaine pour Long Term Care Insurance , un couple de 55 ans, l'achat d'une politique de soins à long terme maintenant s'attendre à payer environ $ 2350 par an pour environ $ 338 000 prestations en cours , ou $ 169 000 chacune, ce qui correspond à peu près $ 4650 par mois . Cela inclut un facteur d'inflation de 3,5 pour cent . En 25 ans, ce pool de prestations augmentera à près de $ 800 000 . Cependant , ces chiffres varient considérablement par région et par entreprise. Par exemple , les classements un an plus tôt similaires par SLD branchées ont montré une gamme de $ 1,275 par année à 2100 $ chez les cinq entreprises qui offrent des politiques presque identiques pour une personne de 55 ans .
Premium Promotions

Plus vous êtes jeune , plus votre prime sera . En outre, les couples bénéficient d'une réduction . Un particulier qui achète la politique identique à la politique de prestations $ 169 000 cité plus haut serait payer $ 1480 par an , 305 $ de plus que le coût moyen payé par chacun des deux . La réduction supplémentaire de la plus importante est de bonne ou de réduction préféré de la santé . Certaines entreprises ne vous demandent de remplir un questionnaire de santé; d'autres exigent un examen physique pour bénéficier de la remise . Si le 55 -year- vieux couple précité échoué à se qualifier pour la remise de la santé préféré, le coût de la politique augmenterait de 325 $ par année. Les couples peuvent également obtenir des primes plus basses en choisissant une option de soins partagés .
Premium Randonnées

Récemment, MetLife est sorti de l'entreprise d'assurance de soins de longue durée , si la société dit qu'il honorerait toutes les politiques existantes . En 2010 touchait à sa fin , la plupart des plus grandes entreprises qui émettent des politiques annoncées hausses de primes; on était près de 40 pour cent . Ces augmentations ont été au-dessus de leurs ajustements précédents . L'inconvénient de l'achat d'une politique à un âge plus jeune , c'est que vous pouvez compter sur des hausses de prix qui peuvent vous forcer à repenser vos options politiques afin que vous puissiez continuer à payer vos primes .

Fiscales Avantages
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primes d'assurance de soins de longue durée qualifiés sont déductibles à titre de frais médicaux détaillé . L'IRS fixe une limite à combien vous pouvez déduire chaque année , en fonction de votre âge à la fin de chaque année d'imposition . Par exemple , en 2011, les personnes âgées de moins de 40 ans peut déduire que de 340 $, mais un 65 - ans peut déduire $ 3,390 . Si vous avez un compte d'épargne santé remplis de dollars avant impôts , vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt à payer des primes de soins de longue durée .